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2014年6月16日 星期一
上班族如何快速上手投資理財？
常常會被問到一個問題：「我想要學習投資理財，我該如何開始？」
這也是上班族常問的問題，因為上班族白天在公司忙翻了，回家總是希望好好休息，
對於利用工作以外的時間學習總是不知如何正確開始，
這篇文章就是要幫大家快速踏上投資理財的道路。
上班族要如何開始學習理財？
第一步就是要學會改變，改變已經被定型化一成不變的生活方式：
上班打卡，下班打電腦、上網或看電視。
我們來想想什麼是白天上班族共通的工作內容？
就是每天被主管指使來指使去的做事情，
久了之後都習慣一成不變的工作與生活。
有些人可能會懷疑？我上班都是很主動的…我也相信很多人都是！
但是你也不能夠推翻一個事實：
你上面有沒有主管？主管上面有沒有高階主管？
當然有，大家都是一層一層的被使喚。
公司就像一堆大小齒輪彼此轉來轉去，
透過層層關係就會看清楚自己在公司的定位，還有地位。
所以，第一步就是要會改變、要覺醒，
因為上班環境中主動學習投資理財的人是少數，
而有用心又學得好的人更是少數中的少數，
所以如果沒有一個強烈認知要學習投資理財，
大部份的人都還是會被拉回去繼續每天過一成不變的生活。
除了改變你的時間運用，還有一個就是新增你的朋友圈。
人是一個自然群體動物，當你心中沒有一個強而有力的信念，
很自然就會回到原本的群體，只要群體某種能力愈強，你本身也就愈強；
反之當然也是，你處在一個普遍不會投資理財的環境，你如何學好理財。
那這就產生一個問題了：
你想不想透過理財可以未來不用工作過生活？ 想！
那再請問一下，你周圍依靠理財就能退休的人有幾個？(通常沒有)
有的話你跟他們熟嗎？(通常不熟) 或者這樣問正在上班的人更實際：
你認為你周圍的同事，有機會能靠理財致富的有多少個？
請記住：人是群體動物，群體的能力會直接影響你本身的能力，
所謂「物以類聚，人以群分，近朱者赤，近墨者黑」。
這也是我從小到現在自己就已經證實的事情，不論是讀書還是理財賺錢。
當然並不是要說上班族不好，上班很好，
只是我們都不想上班一輩子，就算要上班也希望能選擇做自己想要的工作。
所以雖然短期不能離開上班環境，但我們還是可以運用上班的優點：
上班會有穩定的薪資現金流進來，雖然是暫時性的現金流
（有工作有錢，沒工作或放無薪假就沒錢），
但至少薪資是可被預期的進來。
因為穩定可以預測，所以你就可以開始計畫好好管理這些錢：
1.定時投資自己的理財知識
2.開始管理自己的金錢
投資自己的理財知識
開始尋找一些理財相關的課程去學習，
你可以先鎖定你有興趣的投資工具開始，
比如說股票就是上班族容易切入的投資工具，
資金較小（數萬元就可以），投資管道多（開個戶就好），
投資方便（網路上就可下單），
當然如果你想要從房地產或其它投資工具開始學習也行。
投資自己去學習相關課程也會讓你開始認識投資領域的朋友，
當你多認識幾個投資領域的朋友，你就能找他們討論，
然後你會發現學習投資理財愈來愈容易。
千萬不要覺得上課學習是浪費錢，
投資腦袋就是增加口袋，投資在自己脖子以上絕不會吃虧。
如果一開始不願意上課，
也可以買幾本投資書回家看，投資理財雜誌也可以，
我以前就是從看雜誌開始學習理財的，
本來想回顧一下十年前看的一些財經雜誌，沒想到現在都找不到了….
看書與雜誌是為了讓自己開始有理財的概念，
開始了解一些理財的知識、財經的術語，
讓大腦習慣吸收理財的資訊，
不過先提醒並不是要你看了之後就照書裡面說的去實行，
很多書本或是雜誌的觀念不一定適合你(甚至是錯的)，
不過看書仍然可以是一個學習的開始。
投資理財起步書大家可以參考這邊推薦的書，
有說明為何推薦大家看這些書的原因。(點我看書本清單)
開始管理自己的金錢
再來就是要好好管理自己的資金，
上班族投資理財是為了提早退休，或是輕鬆過生活，
如果沒有投資的銀彈，那等到好的投資時機出現時會氣死人，
沒辦法讓錢幫你工作。
如果本身是有負債的，而且是不容易還清的那種，
請趕快認真檢視自己的財務，不要再讓銀行這個商人，
什麼事都沒做就一直跟你伸手要錢。
清除債務也是要有一個系統去還清，
而不是每個月收到多少錢就拿去繳錢，
透過簡單的一套債務清除方法比較能有效的還清你的債務。
如果本身財務信用很好的人，那就要更積極的管理自己的金錢，
透過記帳、預算，把不必要花的錢留在身邊，
然後開始規劃自己哪些錢是可以用做投資理財。
如果你對管理金錢沒有太多的概念，
我自己改良過的六個罐子理財法是個簡單易實行的方法，
方法一樣就是把自己每個月可運用的資金做分類與規劃，
這樣才會有更多的資金來投資。
千萬不要認為一個月沒多少錢可以管理就不做，
重點不是在有沒有錢，重點是在要開始管理！
上班族另一個優點就是擁有人脈擴張的好處。
什麼！你人際關係不好？
放心，只要好好經營，你上班周圍都是增加人脈的機會。
先不談你的主管好了，我知道你跟他們不熟，
同部門的同事也就不提了，他們基本上本來就是會認識，
除非你們公司喜歡勾心鬥角見面不打招乎…
這邊要舉一個在公司認識人脈不同的方式：
有沒有機會跟別部門的人見面？有見面就是有增加人脈的機會。
根據統計，辦公室一天平均可以見到10~20個不同的人，
想想看其實每天都有擴張人脈的機會。
從不同的族群再延伸出去，總會有機會認識到投資理財高手。
上班族投資理財成功公式 = (投資知識 + 金錢管理) x 善用人脈
好的人脈可以節省你很多學習的時間，
縮短你數年摸索理財投資的時間都有可能，
沒有富爸爸教你理財，就自己去認識善於理財朋友，
透過人脈去認識那些已經擁有良好理財知識的朋友，擴大自己的朋友圈。
重點必看！
對想學習投資理財的上班族人們，底下5點是最省力開始的方式：
1.去買一些投資理財的書來看，從你想要的投資領域開始。
2.開始做好金錢管理系統幫自己累積投資的金錢。
可以利用六個罐子的金錢管理來分配你的稅後收入，方法簡單說明如下：
50-55% 生活必需資出
10% 財務自由(投資)
10% 長期儲蓄準備支出
10% 教育帳戶(上課投資自己腦袋用)
10% 玩樂帳戶
5-10% 存起來做公益捐獻用
3.上網找一些投資相關的課程，問問周圍朋友有沒有值得推薦的。
4.常來富朋友理財網站，學習理財知識。
5.從人脈中找到朋友請他吃頓飯直接教你。
最後，好好重新規劃自己的時間
我能了解上班族上了一整天之後回家只想休息看電視。
不過這邊偷偷跟你說個祕密：
想要比別人提早退休，
就要利用別人休息的時間衝刺自己的成功之路。
多運用下班後的時間，
經過一陣子下來你就會拉開你跟其它人之間的差距。
也不要再催眠自己下班後很累了，有個研究顯示：
當一個人在做自己不喜歡做的事情時，
大腦會大量散發出讓你感到疲倦的化學因子，讓你感到很累想睡覺；
而當你在做自己喜歡做的事情時，你反而是會更興奮。
所以，不要讓自己上了一天班所以下班很累的理由再出現，
上班會累是因為你不喜歡上班，而下班學理財是可以讓你感到精神更好。
所以現在就開始規劃時間，
看完這句話就開始，最好的行動時機就是現在！
一分鐘搞懂期貨
傳統的交易方式是「一手交錢，一手交貨」
期貨的交易方式是「一手交錢，未來交貨」
歷史上最早的期貨市場是江戶幕府時代的日本，
當時的米價對經濟活動造成很重大的影響，
為了避免未來米價變動太劇烈，所以出現了一種『把未來的米先買下來』的契約！
(圖片來源：網路)
舉個例子，三郎是個在江戶時代賣飯糰的店家，
但是近來戰爭的氣氛越來越濃，
三郎擔心戰爭發生時會造成米價飆漲，
最後會導致他不夠錢買米來做飯糰。
所以三郎決定在下一季的白米收成前，
先用現在價格，和米商把未來的這批米買下來！
因此三郎付了訂金給米商，
並簽訂了一張『買下未來白米』的契約，而這就是期貨的前身。
(圖片來源：網路)
期貨就是一種法律契約
既然是契約，就不能隨隨便便的亂寫，必須有一定的格式，
所以，任何一張期貨合約內容都必須包含五種條件：
(圖片來源：網路)
在購買期貨商品前，最好要再三的了解期貨契約背後的資料，
在台灣，所有期貨資料都可以由台灣期貨交易所的網站查到。
期貨又分成『商品期貨』和『金融期貨』
但是期貨演變至今天，可以交易的可不是只有買商品而已！
像是股票市場上的許多金融指數也都可以變成期貨做交易。
市場上的期貨分成兩大類：
(圖片來源：網路)
商品期貨包含：農業產品(玉米、小麥…)、貴重金屬(金、銀…)、能源產品(石油、燃煤…)、其他。
金融商品則有：股票、公債(政府十年期公債)、指數(台指期貨、金融期貨、電子期貨)、其他。
總之可以說是包羅萬象，而且新的商品持續在推出。
建倉到交割，你一定要懂的期貨買賣過程！
一般我們買股票的單位是『張』，
擁有一張股票，代表你擁有這間公司的一小部分的權利。
但在期貨的世界，買賣的單位是『口』，
擁有一口期貨，代表你可以在未來買到約定數量的貨物。
在期貨交易的整個過程中，業界習慣用”倉”來表示
● 今天我買了一口玉米期貨 → 建倉
● 我持續抱著這口期貨半年 → 持倉
● 期日當天，拿契約換玉米 → 交割
● 若在到期日前，我就先把這口期貨又賣給別人 → 平倉
期貨市場可以趨避風險、也能槓桿操作
1、 趨避風險：
不管是買方還是賣方，在做生意的過程都有一定風險。
買方擔心在未來商品價格飆高，買不起。
賣方擔心在未來商品價格暴跌，賣了也是虧錢。
因此期貨可以讓商品讓買賣雙方把價格風險縮小在一定範圍。
(圖片來源：網路)
2、 槓桿操作：
所謂的槓桿操作就是指：用小錢玩高額度
假設100公斤的玉米，現在價格是15萬，一年後價格會漲到20萬。
如果你用現貨的方式，一開始花15萬，一年後賺到5萬 (20萬-15萬)，
所以你的獲利是 5萬/15萬 = 33%
但若你用期貨的方式，一開始花2萬就買到『未來買100公斤玉米』的權利，
最後的獲利一樣是5萬 (20萬-15萬)，
可是…你的獲利是 5萬/2萬 = 250% ！
當然，反過來說，如果今天玉米一年後跌到10萬，
結果一樣是賠5萬，
用現貨買玉米的人會賠 5萬/15萬 = 33%
用期貨買玉米的人會賠 5萬/2萬 = 250%
用較小的本金就可以進行的交易，所以期貨也適合喜愛冒險的投資人，
但是千萬別忘記，高槓桿是個兩面刃，要嘛大好、要不就大壞！
(圖片來源：網路)
我們實際來看看，外資法人如何操作期貨？
外資、投信、自營商這三大法人每天買賣期貨的資料都必須公布
我們可以參考他們對台股的布局來操作，先來看看財經
認識了期貨基本的樣貌後，提供給你更多延伸閱讀，
想投資台指期：什麼是當沖?你適合嗎?怎麼做好?
想知道怎麼觀察期貨走勢：觀察期貨走勢?先了解法人動向
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日盛期貨 - 日盛期貨大補帖
財工達人 - 台指期貨選擇權分析
什麼是消費者物價指數
如果你不知道 通貨膨脹 是甚麼，請先看 ►►什麼是通貨膨脹
消費者物價指數(CPI) 告訴你現在的物價水平
如果你真的想要了解 台灣的過去30年來的 平均生活成本 變化狀況，
你總不可能 靠自己去調查 每一樣東西的 價格變化。
為了能夠具體又簡單的表現 每個時期的物價水平，
經濟學家定義了一個數字『消費者物價指數』，英文簡寫叫CPI。
你就想像 CPI 就是幾千幾萬種商品價格的 綜合統計，
這個指數背後的計算很複雜，因此，我們只要知道它的意義就好！
主計處 每年都會公布『當年度的CPI』給國人作參考，
讓國人知道 那一年的物價 和之前比，提高了多少。
既然 CPI 是要互相比較才會有意義，那就要有一個 基準值，
在這個表格中，就是設定 2011年的物價為 基準100。
簡單來說，2011年 一碗 100元的牛肉麵，在1991年 只要 72.2元就可以買到，
表示2011年需要用比較多的貨幣 才能買到相同的商品，
這種情況 就是貨幣購買力下降。
從 CPI 看台灣30年來的 通貨膨脹
因為 CPI 可以說是 台灣所有商品的 價格代表，
所以，當年度的 年通膨率 就是透過 今年和去年的CPI 計算來的。
親自算給你看，2011年的通膨率=(100-98.6)/98.6=1.42。
到底台灣這30年來的 通膨率是多少呢？
下圖是整理過後的資料，平均起來 年通膨率是1.74% (只算過去30年)。
現在，你已經知道什麼是 CPI 和 通貨膨脹 了，
但更重要的是，你要知道通貨膨脹也是一種反向的複利，
如果你不去管理你的金錢，通膨就會像怪獸一樣，
一點一滴地啃食你手中現金的價值！
這也是為什麼，你必須學習投資理財，
幫助你把手中的錢裝上盔甲和武器，對抗通膨，並邁向財務自由！
投資上的最大障礙--貪婪與恐懼
克服貪婪與恐懼，才能真正在投資上賺到錢！
貪婪和恐懼是投資執行投資決策時最大的敵人，
貪婪會讓你賺到錢，卻遲遲不肯收手，
恐懼會讓你失去最好的投資機會。
假設阿花買了某檔股票，一開始賺了錢，馬上就再加碼買進，
雖然朋友建議她 見好就收，但阿花相信一波還有一波高。
結果，在某一次的市場變動下，股票反轉大跌，
阿花只能把獲利就全部吐回給市場，一切成了紙上富貴。
過了半年後，股票市場已經到了適合進場的時機，
但受過傷的阿花，心中對股票有了很大的恐懼，
打算從此後不碰股票！錢存銀行！
直到後來股票又開始高漲，阿花只能默默的在被窩裡哭…
上述的故事雖然誇張，但一定在我們周遭常常發生，
我想說的重點是：
唯有克服貪婪與恐懼這兩個人性的弱點，才能真正在投資上賺到錢！
三種投資方法打敗人性弱點的投資法
停損停利、定期定額、金字塔投資法
股票市場之所以有趣，就在於它不是賭博，
只要投資人能打敗這兩項人性的弱點，長期下來就可以獲利。
到底要怎麼做呢？
這裡提供你三種有效打敗人性的投資方法：
1. 設定停損、停利點：
投資之前，要先告訴自己，賺多少要收手，賠多少要棄守。
假設你花10萬元買股票，停利設15%，停損設定10%，
當股票漲到11.5萬元，你就一定要賣出股票，將1.5萬入袋為安。
當股票跌到9萬元時，你也一定要賣出股票，防止虧損擴大。
這樣強制自己賣股票的方式，就可以抵抗人性的錯誤判斷！
2. 定期定額買進：
當你選定了穩健的股票或基金，你就每個月固定投入一定的錢買進，
就算市場上股價變動很大，你也不用擔心情緒起伏影響投資。
更重要的是，假設你每個月投入1萬元，
股價便宜時，一張股票只要5000元，那你就會買到兩張；
股價高漲時，一張股票可能變1萬元，你就會只買到一張，
長期下來，定期定額有『逢低加碼』特性，
可以確保你手中股票的平均價位絕不會在高點！
3. 金字塔型投資法：
只要一檔股票夠穩健，那你只要運用小孩子都懂得概念：
『在便宜的時候你就多買一點，在貴的就盡量賣掉。』
長期下來買低賣高，獲利會很可觀。
要注意，金字塔操作法要有一定的資金，和決斷的執行力，
在逆境中加碼買股票 的確是需要充足的勇氣！
巴菲特嚴守投資紀律 創造20%的年報酬率
股神巴菲特有句與眾不同的投資信條：
『在別人貪婪時恐懼，在別人恐懼時貪婪。』
巴菲特是價值型投資人，
他相信股票的價格圍繞著公司內在價值在跑，
所以他買賣的理念很簡單：便宜時買，太貴就要賣。
一般人買賣股票往往都被情緒所左右，
但巴菲特則是方法確定了，就嚴格遵守紀律！
股市大漲時，人們會因為貪婪 而不理性的買進太貴的股票。
但巴菲特會提醒自己：『在我的策略裡，現在是不是太貴了？』
股市跌深時，人們也會因為恐懼 而不敢買。
巴菲會也會提醒自己：『在我的策略裡，是不是該開始撿便宜了？』
事實證明，巴菲特用 紀律 克服人性的弱點，
賺到了年化報酬率 20% 的投資傳奇。
成功的通用法則：超越情緒、嚴守紀律！
讀書讀得好的人，
不會因為心情好就多讀一點，心情差就不讀。
職業籃球員，
不會因為天氣好就多打兩小時，下雨天就不練習。
投資更是如此，
一個合格的投資人不會被心情影響，
一定是用嚴格紀律，才有能力交出 長期獲利的成績單！
投資理財決策最大的敵人，常常是我們的內心，
一時貪念或是恐懼，讓我們當下做出了錯誤的選擇，
所以停損點的設定很設定，
一旦到了停損點，無論你覺得該個股是否會繼續成長，
你都應該賣出，為自己儲存下一次買進的能量，
若想更進一步了解停損點的設定方式，延伸閱讀：停損點該怎麼設才是好的？
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